מיחזור משכנתא – האם אתם בטוחים שאתם לא משלמים יותר מדי לבנק ?
המשכנתא היא כנראה ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שלקחתם בחייכם. אבל האם ידעתם שהתנאים שחתמתם עליהם לפני מספר שנים אולי כבר מזמן לא משתלמים לכם?
השוק משתנה ללא הרף, הריביות משתנות, וגם המצב האישי או התעסוקתי שלכם משתנה. מיחזור משכנתא הוא למעשה החלפת המשכנתא הישנה והיקרה שלכם במשכנתא חדשה, מודרנית וזולה בהרבה, שמותאמת בדיוק לנתונים שלכם היום. בדיקה פשוטה יכולה לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
מתי כדאי לכם לבדוק אפשרות של מיחזור משכנתא?
מומלץ לבצע בדיקת כדאיות למיחזור משכנתא לפחות פעם בשנתיים, ובמיוחד אם חל אצלכם אחד השינויים הבאים:
שינוי בריביות השוק: הריביות במשק ירדו מאז התקופה שבה לקחתם את המשכנתא המקורית.
שינוי בכושר ההחזר: ההכנסה שלכם גדלה ואתם מעוניינים להגדיל את ההחזר החודשי כדי לקצר את שנות המשכנתא ולחסוך ריביות.
רצון להקל על התקציב: אתם חווים קושי כלכלי זמני ומעוניינים לפרוס את המשכנתא ליותר שנים כדי להוריד את התשלום החודשי.
קבלת סכום כסף חד פעמי: ירושה, קרן השתלמות שנפתחה או מענק שמאפשרים לכם להזרים כסף למשכנתא ולפתוח את המסלולים מחדש בצורה חכמה.
למה לעשות מיחזור משכנתא עם אופק פיננסים?
בנקים לא ששים להציע לכם למחזר משכנתא מיוזמתם – הרי האינטרס שלהם הוא שתמשיכו לשלם להם ריביות גבוהות. כשאתם מגיעים לבנק לבד לבקש מיחזור, הם לעיתים קרובות ינסו להשית עליכם עמלות פירעון מוקדם (קנסות) גבוהות או להציע תמהיל שלא באמת חוסך לכם כסף.
עם הניסיון שלי כמנהל סיכוני אשראי במשך 13 שנים, אני פועל אחרת:
בדיקת כדאיות אובייקטיבית בחינם: ננתח את דו”ח יתרות הסילוק שלכם. אם נראה שאין בשר לחיסכון משמעותי – אגיד לכם זאת מיד ובאופן הגון.
ניטרול קנסות ועמלות: נחשב במדויק את כדאיות המיחזור גם בהתחשב בעמלות הפירעון, ונבנה אסטרטגיה שתצמצם או תבלע את הקנסות הללו בתוך החיסכון הכללי.
מכרז ריביות אגרסיבי: נציג את התיק שלכם לבנקים מתחרים. לפעמים המעבר לבנק אחר הוא המפתח להשגת תנאים שוברי שוק שהבנק הנוכחי שלכם לעולם לא היה נותן.
יתרונות מרכזיים של מיחזור משכנתא
מיחזור משכנתא מאפשר לשפר תנאים, להפחית עומס חודשי וליצור גמישות עתידית. ניתן לקצר תקופה ולחסוך ריבית, או לפרוס מחדש את ההלוואה כדי להקל על התזרים. בנוסף, ניתן לשנות מסלולים משתנים למסלולים יציבים יותר ולהפחית חשיפה לשינויים בשוק.
אל תמשיכו לתרום כסף לבנק ! בדקו את המשכנתא שלכם
כמה כסף אני באמת יכול לחסוך במיחזור משכנתא ?
החיסכון משתנה בין משפחה למשפחה, אך ברוב המקרים מיחזור משכנתא אסטרטגי חוסך בין עשרות למאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. החיסכון הממוצע של לקוחותי הוא כ 135000 ₪ והוא בא לידי ביטוי בשתי דרכים: הורדת ההחזר החודשי (יותר “אוויר” בכל חודש) וקיצור תקופת ההלוואה.
איך אני יודע אם המשכנתא שלי לא בריאה ?
אם אתם רואים שההחזר החודשי שלכם עלה משמעותית בשנה האחרונה, או שהקרן (החוב המקורי) כמעט לא יורדת למרות התשלומים – המשכנתא שלכם “חולה”. זה קורה בדרך כלל בגלל הצמדה למדדים יקרים או ריביות, אני מנתח את התמהיל הקיים שלכם ומזהה את ה”מוקשים” שגורמים לכם להפסיד כסף כל חודש.
כמה זמן לוקח תהליך מיחזור משכנתא?
משך התהליך תלוי במסלול הנבחר ובבדיקת הכדאיות
- מיחזור פנימי (באותו בנק): אורך כ-שבועיים. זהו הליך מקוצר ומהיר, אך זכרו שבבנק הקיים אתם לעיתים נחשבים “לקוח שבוי”.
- מיחזור חיצוני (מעבר בנק): אורך כ-חודש. תהליך זה דורש מעט יותר בירוקרטיה (שמאות ורישומים), אך הוא המפתח ליצירת תחרות אמיתית והשגת ריבית משכנתא שתחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
איך מבצעים איחוד הלוואות בתוך מיחזור משכנתא כדי להוריד את הלחץ הכלכלי ?
איחוד הלוואות זהו אחד הפתרונות האפקטיביים ביותר למי שמרגיש “חנוק” אנחנו לוקחים את כל ההלוואות הקצרות והיקרות שלכם (רכב, אשראי, הלוואות לכל מטרה) ומאחדים אותן לתוך המשכנתא בריבית נמוכה מגדילים את המשכנתא במידת האפשר ופורסים את החוב בצורה חכמה התוצאה: במקום לשלם לכמה גופים סכומים גבוהים, משלמים החזר חודשי אחד, נמוך בהרבה ושפוי.